- Nueva Ley prohíbe que se informe sobre deudas contraídas para financiar la educación

Con fecha 28 de febrero se publicó en el diario oficial la Ley Nº 21.214 que prohíbe que se informe , en DICOM o el BOLETIN COMERCIAL, deudas contraídas para financiar la educación. La ley señala que:

“No podrá comunicarse la información relacionada con las deudas contraídas …..........….con instituciones de educación superior de conformidad a las leyes números 18.591 y 19.287, ni aquellas adquiridas con bancos o instituciones financieras de conformidad a la ley Nº 20.027, o en el marco de las líneas de financiamiento a estudiantes para cursar estudios en educación superior, administradas por la Corporación de Fomento de la Producción, ni alguna deuda contraída con la finalidad de recibir para sí o para terceros un servicio educacional formal en cualquiera de sus niveles;"

Además respecto a la entrada en vigencia señala que “Las disposiciones de la presente ley entrarán en vigencia a partir de los ciento ochenta días posteriores a la publicación de la misma. Los responsables de los registros o bancos de datos personales que almacenan y comunican información sobre las obligaciones a que se refiere el artículo anterior deberán eliminar todos los datos relacionados con éstas, en el plazo señalado anteriormente."

"La Fundación Sol, en su estudio Endeudar para gobernar y mercantilizar: El caso del CAE, en su actualización 2018, nos señala que "según los datos entregados por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), si consideramos todos los créditos otorgados por la Banca (CAE, Corfo o a través de recursos propios) para financiar la educación superior, se puede observar que mientras en marzo de 2010 se registraban en torno a 270 mil jóvenes endeudados por un monto total de $894 mil millones ($0,89 billones), en diciembre de 2017 se registran 616 mil jóvenes endeudados por un monto total de $2,62 billones (millones de millones), vale decir, la deuda total se ha triplicado en siete años. Además, se alcanza un peak de 722 mil deudores en Septiembre (período donde históricamente se alcanza el mayor número de endeudados cada año). El CAE explica casi el 90 % de la deuda total".

El mentado informe nos ilustra, en su acápite "Datos empíricos sobre estudiantes morosos", que según los datos entregados por la Comisión Ingresa, a diciembre del año 2018, había 376.811 personas pagando el CAE en calidad de desertores o egresados de sus carreras universitarias. Para el caso de los estudiantes que desertaron de sus carreras, un 73,6% se encuentran en calidad de morosos. Lo anterior se explica porque es lógico que una persona que no terminó su carrera universitaria tendrá más problemas para pagar un crédito. En el caso de los egresados que actualmente se encuentran pagando el CAE, se registraba una mora de un 30,3%, lo que equivale a 87.998 personas. La morosidad total del sistema del Crédito con Aval del Estado llega a un 40,3%, involucrando a 151.683 deudores."

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- Corte acogió recurso contra Movistar por "acosar telefónicamente a un deudor"

La Corte de Apelaciones de Santiago acogió un recurso de protección presentado en contra de la empresa telefónica Movistar por acoso telefónico a cliente que tenía deuda con la empresa.

El cliente de Movistar interpuso recurso de protección ante la Corte de Apelaciones con ocasión de reiteradas   llamadas telefónicas realizadas a su número celular para el cobro extrajudicial de una deuda por los servicios de cable, teléfono e internet contratados con Movistar. El número de llamadas habrían sido en un número superior a 5 veces en un periodo de 15 días.

El cliente había contratado hace 8 meses los servicios de movistar y dio aviso de cambio de domicilio para efectos de traslado de la prestación de servicios de Movistar a su nuevo domicilio el que informó a la empresa. La empresa se negó al traslado de la prestación de los servicios al nuevo domicilio informado y solicito al cliente  diera de baja el servicio. Luego de varios intentos logro que el servicio fuera dado de baja en el antiguo domicilio, no obstante no logró el traslado de los servicios al nuevo domicilio informado a la empresa.

El cliente ante la Corte no discute si se debe o no la deuda cobrada extrajudicialmente, señalando que de ello debe fallar el tribunal competente. Lo que solicita a la corte es el cese de las llamadas telefónicas de cobranza porque constituyen acoso y atenta contra garantía protegida por el artículo 1º Número 19 de la Constitución Política de Chile. "Señala que tales llamados insistentes y majaderos constituyen una acción ilegal y arbitraria de parte de la recurrida (Movistar) que afecta el goce de su legítimo derecho a la integridad psíquica, solicitando que se ordene a la recurrida que cese de inmediato el acoso telefónico." Además, se debe tener presente que el cliente en varias ocasiones solicitó que no lo llamaran a su celular  y que si debía, recurrieran a la justicia solicitando el pago de existir deuda, ya que los llamados telefónicos eran excesivos y abusivos.

El fallo ordeno a la recurrida (Movistar) abstenerse de efectuar en el futuro llamados telefónicos de Cobros extrajudiciales de la presunta deuda que con ella mantiene el recurrente (Cliente).

Efectivamente la empresa si desea cobrar una deuda por los servicios prestado luego de informar al cliente la deuda y solicitar su pago, si este no paga, debe recurrir a la cobranza judicial interponiendo la demanda respectiva ante el tribunal competente. No se puede mediante la cobranza extrajudicial acosar al cliente para que este pague una deuda.

Ver: Sentencia

- ¿Qué es la Repactación o Renegociación de deudas?

La Repactación es un ofrecimiento del  acreedor (por lo general una Empresa) al deudor para ayudarle  a cumplir sus  obligaciones (deudas)   comerciales. El ofrecimiento es voluntario, es decir, la empresa no puede obligar al deudor a repactar la deuda. El ofrecimiento consiste en permitirle al deudor  pagar la deuda en un plazo distinto y con un interés y monto de cuota diferente al inicialmente pactado. Por lo general al repactar el monto de la cuota mensual a pagar es inferior al contratado anteriormente por lo que el número de cuotas es mayor al original ya que al disminuir el monto de la cuota aumenta la cantidad de ella a pagar en el largo plazo, todo lo que implica que usted pagara más dinero por el crédito otorgado. La repactación encarece la deuda por los intereses, gastos de cobranza y mayor plazo para el pago. Al repactar las deudas estas aumentaran casi al doble de lo adeudado.

La repactación es definida como un ofrecimiento lo que significa que sólo es facultad del acreedor hacer este ofrecimiento, por lo que el deudor no podrá: primero obligar a la empresa a repactar y segundo en el evento de repactar el deudor no podrá por lo general poner las condiciones de pago, sino que debe elegir algunas de las alternativas que la empresa le ofrecerá.

Al repactar se genera una nueva deuda que es distinta a la original porque es un nuevo crédito que se otorga al deudor por lo que la empresa debe sacar al deudor que repacto su deuda de los registros de morosidad como son: DICOM, BOLETIN COMERCIAL, etc.

Recomendamos que antes de repactar calcule cuanto dinero pagará en la repactación y compare el monto a pagar con créditos que le ofrecen otras instituciones a veces es mejor pedir un crédito en otra institución para pagar la totalidad de la deuda y así evitar la repactacion la que le saldrá mucho más cara.

- Consulta DICOM gratis

La Nueva ley que modifica la Ley sobre PROTECCION DE LA VIDA PRIVADA permite solicitar gratuitamente un informe de antecedentes comerciales, efectivamente, el artículo 12 de la Ley 19.628 señala que toda persona tiene derecho a exigir a quien sea responsable de un banco (Registro o banco de datos, el conjunto organizado de datos de carácter personal, sea automatizado o no y cualquiera sea la forma o modalidad de su creación u organización, que permita relacionar los datos entre sí, así como realizar todo tipo de tratamiento de datos.), que se dedique en forma pública o privada al tratamiento de datos personales, información sobre los datos relativos a su persona, su procedencia y destinatario, el propósito del almacenamiento y la individualización de las personas u organismos a los cuales sus datos son transmitidos regularmente.

Luego la ley prosigue y señala que en caso de que los datos personales sean erróneos, inexactos, equívocos o incompletos, y así se acredite, tendrá derecho a que se modifiquen.

Sin perjuicio de las excepciones legales, podrá, además, exigir que se eliminen, en caso de que su almacenamiento carezca de fundamento legal o cuando estuvieren caducos.

Igual exigencia de eliminación, o la de bloqueo de los datos, en su caso, podrá hacer cuando haya proporcionado voluntariamente sus datos personales o ellos se usen para comunicaciones comerciales y no desee continuar figurando en el registro respectivo, sea de modo definitivo o temporal.

En el caso de los incisos anteriores(es decir, en el caso de los cuatro párrafos anteriores de este post), la información, modificación o eliminación de los datos serán absolutamente gratuitas, debiendo proporcionarse, además, a solicitud del titular, copia del registro alterado en la parte pertinente. Si se efectuasen nuevas modificaciones o eliminaciones de datos, el titular podrá, asimismo, obtener sin costo copia del registro actualizado, siempre que haya transcurrido a lo menos seis meses desde la precedente oportunidad en que hizo uso de este derecho. El derecho a obtener copia gratuita sólo podrá ejercerse personalmente.

- Nueva Ley Modifica Predictor de DICOM

Entro en vigencia la ley que MODIFICA LA LEY Nº 19.628, SOBRE PROTECCIÓN DE DATOS DE CARÁCTER PERSONAL PARA GARANTIZAR QUE LA INFORMACIÓN ENTREGADA A TRAVÉS DE PREDICTORES DE RIESGO SEA EXACTA, ACTUALIZADA Y VERAZ
"Artículo único.- Agrégase en el artículo 9º de la ley Nº 19.628artículo 9º de la ley Nº 19.628 el siguiente inciso final:
"Prohíbese la realización de todo tipo de predicciones o evaluaciones de riesgo comercial que no estén basadas únicamente en información objetiva relativa a las morosidades o protestos de las personas naturales o jurídicas de las cuales se informa. La infracción a esta prohibición obligará a la eliminación inmediata de dicha información por parte del responsable de la base de datos y dará lugar a la indemnización de perjuicios que corresponda.".".

Esta ley modifica la información que DICOM proporcionaba a las empresas o particulares para conocer el riego en el otorgamiento de créditos de dinero, en el sentido que el nuevo predictor de riesgo de Dicom no podrá incluir para determinar el riesgo crediticio de un consumidor la información relativa al número de consultar en el sisitema de Dicom que tenia un consumidor.El predictor de riesgo crediticio de Dicom sólo podrá incluir para calificar o evaluar el riesgo el número moras y el número de protestos que registra el consumidor.

Antes de que entrara en vigencia esta ley, dicom castigaba a los consumidores que eran consultados por terceros (consultas RUT) en el sistema o base de datos de Dicom aumentadoles de esta forma injustamente el rieago crediticio a los consumidores ya que a mayor consultas mayor era el riesgo crediticio. Esto resultaba en el absurdo que había personas que no tenían registradas ni moras ni protestos en la base de datos de Dicom y el Predictor le arrogaba un número de 350 lo que significaba que era un consumidor con un alto riego crediticio.

- ¿Qué es un embargo ?

Hoy en día acostumbramos a vivir endeudados porque el sistema económico nos permite optar a créditos de consumo en su mayoría superiores 2 ó más veces a nuestras remuneraciones, o podríamos decir que vivimos endeudados porque nos gusta consumir. El problema es que nadie nos dice cual es nuestra capacidad de endeudamiento y por lo demás al sistema financiero , salvo los Bancos poco le importa. Sólo nos arrepentimos de haber contratado el crédito cuando nos avisan de que si no pagamos nos demandaran y aquí comienzan los verdaderos problemas. Si el deudor de un crédito no cumple los pagos pactados en las fechas convenidas caerá en mora y comenzaran a operar los intereses máximos convencionales contratados, ¿ y esos interese dirá UD. de donde salieron? bueno son los intereses que usted pacto al firmar la linea de crédito otorgada y son los máximos que la ley permite cobrar al acreedor siempre y cuando el deudor este de acuerdo.

Luego del aviso, lo llaman de la empresa de cobranza y le dicen si no paga lo embargaremos, a estas alturas lo único que usted quiere es que le den otro crédito, pero lamentablemente no le otorgaran otro crédito porque esta en DICOM. Finalmente lo embargan, ojo embargo y remate son cosas distintas, el embargo impide que el deudor venda o esconda sus bienes antes del remate, de hacerlo comete un delito. La ley consagra en favor del acreedor el derecho general de prenda de bienes presentes o futuros ¿Ud. dirá de que me habla señor? le explico este derecho permite que el acreedor embargue y remate , para hacerse pago de su crédito; todos los bienes que sean de su propiedad tanto muebles como inmuebles( predios, casa,etc.) la suma obtenida del remate se abona a su deuda y si no tiene más bienes su acreedor puede esperar que pasen algunos años y rematarle bienes nuevamente para hacerse pago del saldo adeudado. El sistema es cruel, si pero nadie lo obligo a endeudarse ¿ hay alguna solución? si varias ¿ Cuáles son? contrate nuestros servicios y le asesoraremos on-line. Ponga atención a este consejo, no espere a que lo demanden busque asesoría antes, después de la demanda le sale más cara su defensa, aunque esto nos conviene a nosotros o no.